Moneylisa

Buffers zijn saai, maar noodzakelijk. Ja, ik gebruik meervoud. Volgens mij zijn er twee essentiële buffers: de VV-buffer, de Verwacht en Verplicht buffer, en de OO, de Onverwacht en Onvermijdelijk, buffer.

De VV-buffer  

Bepaalde facturen komen slechts één keer per jaar maar slaan wel een gat in het budget van die maand, zoals de brandverzekering, de onroerende voorheffing, de afrekening van de belastingen, de syndicus…Dit zijn facturen die je MOET betalen, maar wel kan verwachten. Het is goed om een potje achter de hand te hebben om deze kosten te betalen. Hoeveel moet er in deze maandelijkse buffer? Tel op welke facturen je jaarlijkse of bijvoorbeeld elke drie maanden betaalt. Denk aan:

• Verzekeringen (autoverzekering, brandverzekering, familiale verzekering, schuldsaldoverzekering…)
• Onroerende voorheffing (in Brussel loopt dit erg op!)
• Syndicuskosten (voor mensen die in een appartement wonen)
• Afrekeningen van energie en water
• …

Heb je het bedrag opgeteld? Verschiet niet als dit bedrag 2.000 € of zelfs een pak meer bedraagt. Net daarom is het belangrijk om elke maand een stukje van dat bedrag opzij te zetten. Deel dit bedrag door 12 en je weet hoeveel je maandelijks opzij zou moet zetten om deze facturen te kunnen betalen op het moment dat ze in bus vallen. Doorheen het jaar zal de buffer groeien en weer afnemen. Het geld blijft dus helaas niet aangroeien en dat kan best demotiverend lijken, maar het geeft zo veel vrijheid als je een grote factuur kan betalen zonder stress. Wanneer je begint met budgetteren en sparen, raad ik aan deze buffer bovenaan je prioriteitenlijstje te zetten.

De OO-buffer

De naam zegt het al: deze buffer gebruik je wanneer de zaken fout lopen. Dat kan gaan van de wasmachine die stuk gaat, je zoon die in het ziekenhuis belandt tot het verlies van je job. Allemaal stressvolle situaties waar ook een financieel kaartje aan hangt. Met een buffer hoef je je op dat moment tenminste geen zorgen te maken over hoe je dat toch gaat betalen en kan je focussen op de situatie zelf (je zoon verzorgen, een nieuwe job zoeken). De kosten die je met deze buffer gaat dekken zijn vaak groot, onverwacht én onvermijdelijk (tenzij je de was met de hand gaat doen).

Wat moet er in die OO buffer:

• Vervangen van essentiële toestellen: Welke toestellen heb je echt nodig? Denk aan koelkast, diepvriezer, en wasmachine. Heb je een GSM of laptop nodig om je werk te kunnen doen, dan zal je die ook onmiddellijk moeten vervangen als ze kapotgaan (of gestolen worden).
• Reparaties aan je huis: Heb je een eigen huis? Voorzie dan zeker een paar duizend euro voor reparaties aan het huis, want een raam dat niet meer sluit, een kapotte verwarmingsketel of een verstopt toilet zal je meteen moeten aanpakken. Als je huurt zijn veel van deze kosten voor de verhuurder, maar zet toch wat extra’s opzij voor zaken die wel voor jouw rekening zijn (zoals een verstopt toilet).
• Vervoer naar je werk: ga je met het openbaar vervoer naar je werk, dan hoef je niet echt een buffer te voorzien. Een auto of een fiets daarentegen kunnen kapotgaan of gestolen worden. Voorzie dus zeker ook voldoende geld voor reparaties.
• Inkomstenverlies opvangen: Je werk verliezen is sowieso al balen. Als daar dan ook financiële stress bij komt, zit je al snel in een negatieve spiraal. Ga eens na welke maandelijkse uitgaven essentieel zijn (bv. voeding, medicatie…) en waar je op kan besparen (bv. pizza bestellen). Al die essentiële uitgaven tel je op en dat bedrag doe je maal 3. Dan heb je een goede richtlijn voor het bedrag dat je opzijzet om inkomstenverlies op te vangen. 

Alles samen is dit wellicht al een aardig bedrag waar je even van moet slikken. Toch kan je nog veel verder gaan, want wat als de auto niet gewoon kapot is, maar total loss en je moet echt meteen een nieuwe wagen kopen? Maar laat je ook niet helemaal gek maken. Vertrouw erop dat je in nood ook wel even met minder kunt of de zaken anders leert aanpakken (toch met de fiets naar het werk, de kleren wassen in de wasserette, en een filmpje kijken op de laptop in plaats van op een gigantisch groot tv-scherm). Daarnaast komt de verzekering ook tussen in bepaalde situaties en krijg je wellicht een werkloosheidsuitkering als je je werk verliest. Zoek dus naar een balans tussen zekerheid en mentale rust enerzijds en een gigantisch bedrag dat je – in het beste geval – gewoon staat te niksen op je spaarrekening anderzijds. Die balans is voor iedereen anders, en het belangrijkste is dat je een doel stelt én dat het je haalbaar lijkt om dat doel te halen. Of je het doel nu haalt over drie jaar of over tien jaar, elk jaar groeit je buffer en dus ook je mentale rust.  

Als je eenmaal een aardig bedrag opzij hebt gezet voor de OO-buffer, probeer dan de verleiding te weerstaan om zaken die niet Onverwacht en niet Onvermijdelijk zijn te betalen met deze buffer. Een nieuwe zetel, een nieuwer model iPhone, de living een nieuw kleurtje geven? Dit zijn zaken die perfect kunnen wachten en waar je nog een apart spaardoel voor opstelt.